Kredyt hipoteczny to taki rodzaj kredytu, w którym zabezpieczenie stanowi hipoteka w Księdze Wieczystej nieruchomości będącej zabezpieczeniem kredytu. I tak, jak w każdym kredycie, istnieją przeróżne newralgiczne punkty, na które trzeba zwrócić szczególną uwagę, aby nie ponosić konsekwencji przez długie lata.
W poprzednim artykule: Kredyt na zakup mieszkania od dewelopera omawiałem szczególny przypadek kredytu i jego specyfikę. Przyjrzyjmy się teraz jak po kolei wędruje nasz wniosek kredytowy i co jest po drodze ważne. Zaciągając kredyt hipoteczny wiążemy się z bankiem na kilkanaście/kilkadziesiąt lat, zarówno z wszystkimi jego dobrymi oraz tymi gorszymi stronami. Dlatego też tak istotne jest dokładne porównanie aktualnie dostępnych ofert wszystkich banków oraz zestawienie sumy całkowitych kosztów kredytu, jakie będziemy ponosić przez cały ten czas.
Jak przebiega proces ubiegania się o kredyt hipoteczny krok po kroku?
Proces kredytowy rozpoczyna się w naszej głowie od określenia celu, czyli pomysłu co chcesz kupić i na co chcesz przeznaczyć środki z kredytu: zakup mieszkania, domu, działki, remont, gotówka, spłata kredytów…
W następnej kolejności trzeba znaleźć najlepszy kredyt hipoteczny. W tym miejscu reklama tadam: skorzystaj z pomocy, jaką oferuje dobry i solidny doradca kredytowy. I o jednym pamiętaj, że aby transakcja mogła być sfinalizowana, na wszystko musi Ci wystarczyć. Dlatego warto podliczyć wszystkie koszty dotyczące przyszłej transakcji! Jakie to są koszty?
Koszty bankowe
Do kosztów bankowych zalicza się wszystkie koszty, które są związane tylko z udzieleniem kredytu w banku. To co do nich się zalicza:
- prowizja banku, czyli opłata za udzielenie kredytu. Czasami banki nazywają prowizję jako opłata za rozpatrzenie wniosku kredytowego, ale na to samo wychodzi,
- obowiązkowe ubezpieczenia – często zdarza się, że zamiast prowizji lub dodatkowo banki wymagają obowiązkowego ubezpieczenia od utraty pracy, zdrowia i życia lub czegośtam,
- ubezpieczenie niskiego wkładu – jeśli nie mamy wymaganego wkładu własnego,
- ubezpieczenie pomostowe – do czasu wpisu hipoteki do księgi wieczystej, zazwyczaj jest to podniesienie oprocentowania,
- wycena nieruchomości – niektóre banki wymagają wyceny sporządzanej przez rzeczoznawcę, inne stosuję wycenę wewnętrzną w postaci inspekcji.
Koszty około kredytowe
Do nich zaliczamy się:
- opłaty notarialne – czyli opłata za czynność sporządzenia aktu notarialnego. Notariusz, przy przeniesieniu własności na rynku wtórnym ma obowiązek pobrania
- podatek PCC, w wysokości 2% wartości transakcji, dotyczy zakupu tylko na rynku wtórnym,
- opłata za wpis hipoteki do księgi wieczystej – niby niewiele ale to kolejne 200 złotych,
- podatek PPC3 – podatek od wpisu hipoteki do Księgi Wieczystej – 17 złotych,
- przeprowadzka,
- dodatkowe meble, wyposażenie, remont…
Jak przebiega proces kredytowy?
Przy zakupie nieruchomości proces uzyskania kredytu wygląda następująco:
- znajdujemy interesujące mieszkanie czy dom,
- podpisujemy ze sprzedającym umowę przedwstępną,
- składamy wnioski kredytowe najlepiej do paru banków,
- po uzyskaniu pozytywnych decyzji kredytowych wybieramy tą najlepszą ofertę,
- z wybranym bankiem podpisujemy umowę kredytową,
- spisujemy umowę u Notariusza,
- uruchomienie kredytu.
Każdy z etapów ma takie punkty, na które trzeba zwrócić szczególną uwagę, aby nie narazić się na niepotrzebny stres czy niepowodzenie transakcji. Dlatego sprawę prowadzenia kredytu warto powierzyć osobie zaufanej, z odpowiednią wiedzą i doświadczeniem.
