Starając się o kredyt mamy wiele obaw: czy wybraliśmy dobrą ofertę kredytu, czy wszystko uda się na czas, wreszcie czy na wszystko wystarczy środków? Wiedząc jak krok po kroku przebiega proces ubiegania się o kredyt hipoteczny warto zwrócić uwagę na jeszcze jeden aspekt: doświadczenie i praktyczną wiedzę wybranego przez nas doradcy kredytowego oraz jego elementarną uczciwość.
Inspiracją do napisania tego artykułu był telefon, a później mail od klientki. Pisze tak:
„W załączniku przesyłam umowę kredytową, którą właśnie dostaliśmy z mężem, aby się z nią zapoznać, a następnie mamy się umówić z bankiem na termin jej podpisania. Przesyłam w załączeniu wspomnianą symulację, którą doradca z banku przedstawił nam jeszcze na początku rozmów w sprawie naszego kredytu. Jakież było nasze zdumienie, gdy w umowie kredytu znalazły się inne warunki: w symulacji, gdzie marża wynosiła 1,55% umowa zawiera marżę 1,8%.
Zadałam pytanie mailowo doradcę z banku dlaczego tak jest, wtedy otrzymałam taką oto odpowiedź, cyt: „Uprzejmie informuję, że różnica w marży Państwa kredytu jest spowodowana tym, że w symulacji wpisałam wyższą wartość nieruchomości, natomiast oszacowana przez analityka wartość nieruchomości wynosi 303.000,00zł, dlatego marża wyniosła 1,8p.p.„. Czy coś możemy z tym zrobić?
Dla pełnej jasności – to nie jest wymysł mojej wyobraźni, ale niestety codzienna praktyka nieuczciwych doradców. Na pierwszym spotkaniu przedstawiają swojemu klientowi rewelacyjne warunki, klient jest w siódmym niebie i się cieszy, że nareszcie znalazł najlepsze rozwiązanie, składa u doradcy wniosek kredytowy. Niestety w większości na końcu okazuje się, że warunki zawarte w decyzji kredytowej są inne, upss… I tutaj następuje tłumaczenie: wina banku, analityka… Najgorzej jeśli ktoś nie ma alternatywy, albo jest presja czasu, wtedy jest zmuszony do podpisania niekorzystnej umowy.
Wiem, że w praktyce zdarzają się niespodzianki w decyzjach i nie na wszystko jako doradcy mamy wpływ, jednak chciałbym Cię ustrzec przed nieuczciwością, co niestety jak pokazuje życie zdarza się i to dość często. Przeczytaj i zastosuj kilka poniższych rad:
Sprawdź oferty kredytów w różnych miejscach
Niezależnie czy pytasz o kredyt w banku czy u niezależnego doradcy kredytowego, zweryfikuj jego propozycję jeszcze w innym miejscu. Skorzystaj z następnej firmy doradztwa kredytowego i porównaj proponowane Ci wcześniej rozwiązania. Jeśli się ze sobą pokrywają możesz ogólnie założyć, że są także realne. To samo dotyczy wybranego banku – odwiedź inny oddział i porównaj, czy oferowane warunki są takie same. W oddziałach pracują ludzie z różnym doświadczeniem, a pewnie nie chciałbyś się zaskoczyć jak wspomniana klientka.
Złóż wniosek do wielu banków
Dla bezpieczeństwa transakcji każdy uczciwy doradca kredytowy składa wniosek o kredyt do co najmniej dwóch różnych banków, chyba, że jest taka sytuacja, że nie ma alternatywy, chociażby kredyty dla zarabiających w NOK, czy SEK. Natomiast jeśli jest możliwe więcej niż jedno rozwiązanie – koniecznie złóż wnioski o kredyt do co najmniej dwóch banków. Złożenie wniosku do co najmniej dwóch banków daje Ci komfort, że jeśli cokolwiek pójdzie nie po twojej myśli – masz drugi wybór.
Po mojej odpłatnej podpowiedzi(z tego niejako utrzymuję rodzinę), wspomniana wyżej klientka podjęła twarde negocjacje z bankiem, w efekcie których bank obniżył jej oprocentowanie do tego proponowanego na samym początku. Postawiła sprawę jasno: „Dajecie wcześniej proponowaną ofertę, to bierzemy kredyt. Nie dacie, to idziemy do innego banku – tu są ich warunki”. Zasugerowałem takie rozwiązanie wiedząc o tym, że takie negocjacje są możliwe. Gdyby jednak bank nie wyraził zgody na obniżkę trzeba byłoby składać ponownie dokumenty do kolejnego banku, znowu czekać na decyzję, przesuwać terminy… Mając od razu w ręku decyzję kolejnego banku wszelkie negocjacje są o wiele łatwiejsze – wystarczy pokazać decyzję innego banku.
Posumowanie
Szukając dobrego rozwiązania kredytowego zawsze porównaj koszty całkowite ofert w kilku różnych miejscach, u różnych pośredników, a nawet w różnych oddziałach tego samego banku. Propozycja niezwykle korzystnych warunków kredytu od razu powinna wzbudzić Twoją czujność. Ostatecznie wybierz najlepszą ofertę, ale już spośród decyzji kredytowych, a nie z symulacji. Takie zachowanie rekomenduję, ponieważ to skuteczny sposób, aby otrzymać najlepszy kredyt. Bez ściemy.
